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Comment expliquer que vos primes d’assurance ont augmenté?

Vous avez reçu votre avis de renouvellement d’assurance, et à votre grande surprise, vos primes d’assurance ont augmenté. Pourtant, rien n’a changé dans votre situation, et vous n’avez fait aucune réclamation dans la dernière année. Comment expliquer cela?

Eh! bien, malheureusement, vos primes ne dépendent pas que de vos comportements et habitudes. Voici un bref portrait de la situation actuelle dans le monde des assurances.

Qu’est-ce que la sinistralité?

Depuis 2019, on assiste à une augmentation générale des primes d’assurance, et la tendance se poursuivra en 2021. Pourtant, 2020 a été une année tranquille sur le plan des réclamations d’assurance au Québec. La sinistralité (taux de sinistres par rapport à la population assurée) a connu une baisse de 20 %. La plus importante des 20 ou 25 dernières années.

D’une part, dame nature a été très clémente cette année : pas d’inondations, pas de grêle, pas de grands vents… D’autre part, la COVID 19 a favorisé le télétravail, ce qui a diminué la circulation automobile sur les routes.

Mais alors? Si tout est calme, pourquoi vos primes d’assurance ont-elles augmenté?

Pour comprendre le phénomène, il faut d’abord regarder plus loin que le Québec et observer la situation mondiale.

La réassurance : l’assurance des assureurs

Le Québec a profité d’une accalmie du côté des réclamations. Cela dit, la situation a été différente pour le reste du Canada et pour l’Amérique du Nord. Des sécheresses ont frappé l’Ouest canadien. La côte ouest des États-Unis a quant à elle été aux prises avec de graves feux de forêt. De plus, ce qui se passe ailleurs dans le monde peut aussi expliquer que vos primes
d’assurance ont augmenté.

Pourquoi? Parce que les réassureurs interviennent souvent au niveau mondial. La réassurance est l’assurance pour les assureurs. Quand une compagnie d’assurance assure un risque, elle prend une entente avec un réassureur, qui absorbera une partie de ce risque. Celui-ci impose alors des primes minimums, qui tiennent compte de la situation mondiale. Pour cette raison, le Québec sera touché par les décisions du réassureur, même lors d’une année tranquille.

Comment composer avec des déficits et conserver une réserve monétaire?

Le gouvernement impose aux assureurs de conserver une réserve d’argent pour pouvoir verser les remboursements. Or, au cours des 10 dernières années, l’assurance au Québec a connu 8 années de déficit.

Les compagnies doivent tout de même respecter leur obligation auprès du gouvernement et garder le montant de leur réserve. Elles doivent dans ce cas augmenter les prix pour conserver ce niveau de liquidité. C’est un équilibre à maintenir.

Cette augmentation finit par paraître dans votre budget.

On s’aperçoit que l’assurance ne fonctionne pas en vase clos, mais comme un gros réservoir. Dans celui-ci, on retrouve les cotisations et l’argent conservé en réserve. C’est aussi de ce réservoir que proviennent les remboursements, et c’est là que la réserve obligatoire doit demeurer. Quand le réservoir est plus plein, tout le monde en profite, et quand il se vide, tout le monde écope.

Comprendre une situation pour mieux l’accepter

Nous espérons que ce portrait sommaire vous éclaire sur certaines raisons pour lesquelles vos primes d’assurance ont augmenté. Quoi qu’il en soit, vous pouvez toujours communiquer avec votre courtier de Malouin Assurance. C’est sa mission de faire en sorte que ne restiez pas pris avec vos questions.

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